公开资料显示，2019年6月美团互助上线；2020年4月公示第一位受助者案例；2020年6月升级为首个“不限病种”的大病互助计划。自上线以来，美团互助已公示分摊18期，共帮助382位患病会员，获得互助金救治。

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五个月前百度灯火互助关闭

这并不是第一家主动关停的互助平台。2020年8月，百度旗下互助产品灯火互助关停，称“由于互助计划参与成员人数少于50万，终止灯火互助计划，于2020年9月9日正式下线。” 而这距离去年11月15日上线，灯火互助运营时间还未满1年。30多万用户从此失去这份“保障”的互助金。

前有互助计划频频关停，后有行业发展第一的相互宝负面缠身，相互宝不断爆出理赔纠纷、分摊人数出现较大负增长，互助行业正在经历阵痛期。

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相互保分摊增高，用户下滑

公开数据显示，12月第一期，相互宝整体参与分摊人数为10332.16万人，较前一期下滑-1.73%，这是相互宝参与分摊人数连续两期环比负增长，亦为首次出现较大程度的环比负增长。据媒体统计，2020年起，相互宝分摊人数已经出现了10次环比负增长。

2020年以来相互宝的费用水平逐步上涨，有效互助会员开始下降。2020年相互宝推出了减额功能，可讲互助金额降维1/3、1/2，费用分摊金额也同比例下降，旨在维持用户基数。

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网络互助监管合规问题待解

2020年3 月 5 日，印发的“关于深化医疗保障制度改革的意见”中，改革发展目标部分提出：“到2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”；

各种形势的网络互助，在实质上起到了医疗救助的作用，是国家医疗保障体系的组成部分；网络互助利用互联网撮合交易，互助会员共担风险，是一种有利于化解居民因重疾所产生的财务风险的制度安排，是一种分担政府医保筹资压力的风险缓冲机制。但网络互助同样存在众多问题。

2020年9月3日，银保监会打非局课题组在银保监会官方网站发表《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，指出网络互助，本质上具有商业保险的特征，近一段时期野蛮生长、无人监管，属于非持牌经营，具有涉众风险，可能引发社会风险。

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个人如何化解大额医疗费用负担问题

根据相互保2020年的一项调查显示：超过 60%的成员认为，10 万元以内的大病自担费用给自己带来较大负担。27.06%的成员将自费负担承受值选择在 10万-30万元区间。7.17%的成员表示可以承受 30 万-50 万以内的自担费用，仅有 5.15%的成员表示可以负担 50 万元以上自担费用。大额医疗负担压力，可见一斑。

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商业保险和互助并不排斥

在艾媒咨询的一项调查显示：受访网络互助参与者中，41.7%也投保了商业保险，比未参与人群高出近三成。而根据另一项网络互助行业用户调研，已经参加网络互助计划的受访者，有42.33%表示会继续购买商业健康保险。

商业保险是我国居民的第二重基础健康保障，其对有深度保障需求的人群可以提供创新、适配的保障产品服务，具有不可替代的重要作用。居民同时拥有社保、商保和网络互助，其健康保障功能侧重点不同，并不相互排斥。

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多维度保障，优先配置保险

保险作为现代金融的三大支柱之一，历经几百年的发展，保障、运营和监管体系完善，成熟度远非互助和众筹可比。

首先，保险的种类齐全，保障责任丰富。

不仅有保大病的重疾险，还有保意外的意外险、保身故的寿险等。人生的风险不只大病一项，要想给自己和家人全面的保障，需要配置不同种类的保险，科学搭配。

其次，保险行业受到国家的严格监管。

各大保险公司都要接受银保监会的统一管辖，保险产品的设计非常规范；同时客户的权益也受到《中华人民共和国保险法》的保护，如果客户发现权益受到损害，或者和保险公司产生纠纷，可以通过法律手段维权。

互助、众筹和保险，都有其存在的意义，每个人不同阶段的选择也不同。不过，选择总有代价，综合互助、众筹、保险三者的优劣：如果有条件，请优先为自己和家人购买保险；互助作为“低配”的保障，也可以作为商业保险的过渡和补充；而大病众筹，作为事后补救措施。这样下来保障才更加的全面。

保险万事通

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